癌前病变,算重疾吗?
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发布时间：2023-03-16 20:43
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时间：2023-10-31 07:56
在2019年上半年各家保险公司的理赔数据统计中，重疾险理赔病种排在前3名的基本都是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。其中，很多公司的恶性肿瘤赔付占到70%以上。
中英人寿2019年上半年重疾理赔病种分布
同方全球人寿2019年上半年重疾理赔病种分布
平安保险2019年上半年男女重疾理赔病种分布
由此可见，癌症（恶性肿瘤）已经是影响人们身体健康的头号杀手。在实际生活中，由于体检或者检查及时，还有很多疾病，例如结节等，并没有演变成恶性肿瘤，但如果是癌前病变，如果不加注意或者控制不好，就会演变成原位癌或者癌症，那么癌前病变，重疾险可以赔付吗？
一、什么是癌前病变？
所谓癌前病变是指继续发展下去具有癌变可能的某些病变，例如：黏膜白斑，交界痣，慢性萎缩性胃炎，子宫颈糜烂，结直肠的多发性腺瘤性息肉，某些良性肿瘤等。
癌前病变也是病理学诊断名称，是由良性病变向恶性病变过渡的中间阶段。恶性肿瘤的发生是一个逐渐演变的过程，人体上某些器官的一些良性病容易出现细胞异常增生，具有恶性变化倾向，这些异常增生具有癌变倾向的病变称为癌前病变。
二、重疾险保障什么？
重大疾病保险（重疾险）是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率以及理赔率最高的6种疾病。今后凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保目录中的前6种疾病。这6种疾病分别是：
1、恶性肿瘤
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症
4、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
5、重大器官移植术或造血干细胞移植术
6、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
由此可以看出，《规范》定义的前6种重疾，也是在实际理赔中客观存在的。实际上，市面上绝大多数重疾险的重疾定义都用了《规范》中的25种。
在《规范》中，恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或者更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
上述6种除外情况并不包含在重疾的范围之中，有些保险公司会把原位癌等疾病包括在轻症或者中症的保障范围里。
三、重疾险保不保癌前病变？
通过前面关于癌前病变、重疾险以及恶性肿瘤的介绍，我们可以知道原位癌并不在重疾险恶性肿瘤的保障范围内，有一些保险会在轻症或者中症责任中对原位癌加以保障。但是，对于癌前病变，病种的程度要更轻于原位癌，所以市面上绝大多数的重疾险产品，是不保障癌前病变的。
四、这款产品居然有癌前病变保障
君康人寿近期推出一款多倍保（无忧版）重大疾病保险。该款保险最大的亮点是包括了8种癌前病变手术的赔偿责任，这8种如下：
如果因为上述8种疾病进行了手术（具体赔付标准以保险合同为准），该保险将给付基本保险金额的20%，这8疾病涵盖多种易发高发疾病，最典型的要属多发性大肠腺瘤性息肉了。
当然，该款重疾险除了上述特点，还包括了以下保障内容：
产品点评：可以说君康人寿多倍保（无忧版）重大疾病保险，保险责任齐全，重疾多次赔付，癌症多次赔付，包含身故责任，还有就医绿通服务，最特别的就是可以有8种癌前病变手术的保障责任。不足之处是：癌症并没有单独分一组，癌症多次赔付的条件相对苛刻：（1）与初次罹患的恶性肿瘤属于不同的病理学分型；（2）不属于初次罹患的恶性肿瘤的复发、扩散或者转移。实际购买时，还是要根据自己的身体状况和家族病史综合考虑，选择到更适合自己的保险。
最近，有一个家喻户晓的明星因为肠镜检查并被确诊为癌前病变，他的整个检查过程还被拍成了纪录片，他就是出演过《黑衣人》等影片的好莱坞著名影星威尔·史密斯。
威尔·史密斯检查时，医生在肠镜下，摘除一块息肉。病理报告显示，这是腺瘤性息肉，含有癌前病变组织。“95%的肠癌由这种息肉发展而成。”
在纪录片中，威尔·史密斯一度神色凝重，但医生告诉他，早发现是好事。“此后，每2-3年，复查一次肠镜。”“威尔·史密斯是非裔。这一人群发生结直肠癌的风险较高。”斯坦福博士说，结直肠癌的早期症状不典型，容易被忽视。从检查结果看，威尔·史密斯规律运动、饮食健康，过往也没有大便出血等异常，但腺瘤性息肉已悄然潜伏，“可见早期筛查尤为重要。”
不知道威尔·史密斯有没有购买带有癌前病变保障的保险呢？衷心祝愿他身体早日康复！
