车险综改后
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发布时间：2023-03-30 22:32
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时间：2023-11-28 14:11
在银监会7月发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》一个多月后，中保协8月23日发布《商业车险综合示范条款（2020版征求意见稿）》(以下简称“新条款”)，向社会公开征求意见。新条款理顺了主险和附加险的责任，在机动车损失险现有责任的基础上，大幅增加了新的附加险。车主获得更多获得感的同时，保险行业的竞争格局可能会发生变化。
主险和附加险的结构更加合理。
从新条款来看，机动车损失险新增了机动车全车被盗抢劫、单独碎玻璃、自燃、发动机涉水、无免赔额、无法找到第三方约定等附加险。还开发了车轮损失险、外用医疗保险责任险等附加保险产品。为消费者提供更完善的车险服务。
新条款将商业车险调整为3个主险和11个附加险：主险包括机动车损失险、机动车第三者责任险和机动车人员责任险，分别为车辆损失、第三者伤亡和车辆人员伤亡提供保险责任；11个附加险是附加绝对免赔额、附加车轮损失险、附加新设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期费用补偿险等特殊条款。
中保协相关负责人表示，商业车险条款修订最重要的成果是理顺了主险和附加险的责任。从新条款的整体内容来看，“理顺责任”主要体现在在现有责任的基础上大幅增加机动车辆损失险。比如，目前条款中，主险包括四个险种：机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车人员责任险、机动车盗窃险。新条款将主险减少为三种，删除了机动车全车盗抢险。根据新条款，消费者将不需要单独购买盗窃和救援。车辆会被盗、被抢、被劫，但还能得到理赔。此外，机动车损失险还增加了单独玻璃破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、指定修理厂、无法找到第三方等六个方面的保险责任。
新条款针对消费者争议最大的问题，降低了责任免除，删除了实践中容易引发理赔纠纷的免责条款，如地震及其次生灾害等。中保协相关负责人强调，截至目前，我国车险产品已基本覆盖地震、台风、洪水等重大巨灾风险。删除了事故责任免赔额，使消费者保护更加充分，有助于减少理赔纠纷。保险行业相关负责人表示，新条款取消了现有条款中的机动车事故责任免赔额，使消费者保护更加充分，有助于减少理赔纠纷。现行条款规定，被保险机动车一方负次生事故责任的，实行5%的事故责任免赔额费率；对负同等事故责任的，执行10%的事故责任免赔额；主要事故责任者，实行15%事故责任免赔额；负事故全部责任或单方造成事故的，实行20%的事故责任免赔额；此外，被保险机动车的损失由第三者赔偿。如果找不到第三方，就实行30%的绝对特许费率。取消机动车事故责任免赔额，将进一步增强消费者的获得感和安全感。
新条款还增加了一项针对驾乘人员的意外险条款，与现有的车辆责任险融为一体，既解决了驾驶员和被保险人的人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶员对车辆人员的赔偿责任。同时，鉴于消费者日常使用的
保险行业相关负责人表示，车险改革从保险责任、保障范围、服务内容等方面优化了商业车险条款，回归保险本源，更好地满足人民群众多层次、多样化的风险保障需求。同时，近年来我国车险行业不断加强基础设施建设，提高科技能力水平，提升产品和服务质量，客观上具备了修改条款的条件和基础。该条款的修订，贯彻了坚持车险保障，切实保护消费者权益的初心和使命；坚持投保人利益最大化，大幅减少责任免除项目，扩大保险责任；努力提升消费者服务体验，争取保障全面、保险责任丰富、保险服务多样化的原则。
邵，PICC宝洁有限公司副总裁；c，表示从整个行业来看，汽车平均保费可能会大幅下降。总体来看，赔付率和费用率会有升有降，即赔付率整体上升，费用率大幅下降。据了解，自8月25日起，部分地区车险出单手续费正式下调，下调幅度视保险公司车险业务规模而定。PICC宝洁公司。CPIC宝洁保险公司。中国保险和平安保险。c类保险下调幅度最大，部分地区最低限额已下调至15%。
中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，新条款在保护消费者权益方面做了很多规定，保费有所下降，尤其是浮动系数的调整，给了消费者更多的实惠，更好地保护了消费者的权益。强制保险金额一下子从12万提高到20万。而且浮动费率的调整给了保险公司更多的自主权，同时也给消费者带来了实惠。
车险市场化发展势在必行。
据悉，9月1日，中银保险信息技术管理有限公司正式发布车险费改联调测试，这意味着其新产品系统已经开发完成。如果保险公司车险费改联调测试通过，则意味着系统支持的车险综合改革流程已经完成。不难看出，这一轮车险改革的步伐正在加快。
银监会指出，车险综合改革后，中小财险公司可能难以经营，“强者恒强”现象日益明显。预计改革后，市场主体将更加分化，一些竞争力较弱的中小公司经营将更加困难，有利于倒*其专业转型。
郭金龙表示，根据新条款，短期内，车险规模会有一定程度的下降。随着中介费的降低，中小保险公司将面临更多的挑战。他表示，这需要保险公司提高管理能力和水平，以创新服务赢得市场，想办法快速扩大市场份额。
的突围办法。万_则认为，对于险企而言，改革危中有机。“去年就有几百家险企被注销了，我国保险行业的市场竞争会越来越激烈。”她判断，未来，车险行业层次将更丰富、服务也将更多元化。新条款提出，“制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务”，“支持行业开发车轮单独损失险、支持开发医保外用药责任险等附加险、支持开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款、商车险示范产品由审批制改为备案制”，这些为险企提供差异化的创新服务奠定了基础。
万_还表示，随着我国信用制度的建立，大数据的健全与使用，保险行业可以更好地挖掘大数据的价值，不断优化方案。险企也可以充分利用大数据，推出更多特殊产品和服务，更好地满足市场需求的同时，抢占更大的市场空间。
相关问答：为什么人保车险不卖三责医保外用药附加险
因为赔付率高。少量保费附加了医保外用药这个险种后。就能全额理赔社保外费用了。绝大部分保险公司都不接受客户投保这个社保外费用附加险。
因为车险医保外用药责任险不共享三者险保额。车险医保外用药责任险其实属于三者险的附加险，购买了三者险的车主可以附加投保车险医保外用药责任险，但是两者不共享保额，三者险的保额是由车主在投保的时候自主选择的。
最高可以选择一千万保额，保额越高，则保费也越高。而车险医保外用药责任险则是主要保障发生保险事故后，保险公司可以对第三者发生的医保外的医疗费用进行报销。
【观点要旨】
人保车险医药费赔付不一定可以全赔，比如：若车主没有附加投保医保外用药责任险，则三责险医保外医疗费用，保险公司是不予报销的，还需要车主自己承担；
若发生的医药费超过车险限额，那么超出限额的部分，保险公司也不赔，还需要车主自己出钱等。人保车险医药费赔付是否全赔，还要看车主是否有投保相应的车险，以及是否在赔偿限额之内等。
保险人有义务在订立保险合同时，向投保人就责任免除条款作出明确说明。该义务是法定义务，也是特别告知义务。
如果保险合同当事人对保险人是否履行该项告知义务发生争议，保险人应当提供其有关免责条款内容作出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。
相关问答：车辆三责险医保范围外用药保险不报合理吗？
很多条款已经违背了法律。保险公司根据条款不赔合理。但条款本身违法，所以可以向保险公司主张相关的责任免除无效。这个地方不努力争取，肯定不会顺利理赔。一般情况打保险监管电话可以得到解决。主要是保险责任只包括社保内项目已成惯例，所以在这点上都会出现理赔纠纷。事实上保险法司法解释三已经明确了这个问题。除非社保内可以解决的问题用社保外的项目之外，其它合理必要的医疗费用应当赔付。不得已医疗项目不在社保内拒赔。
