小孩买保险要注意的坑有哪些?

发布网友 发布时间：2022-04-29 20:45

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热心网友 时间：2022-06-22 12:48

看过3000份保单，我把所有少儿保险坑人套路都总结出来了。相信我，看完这篇文章，你能避开99%的坑，少花10几万冤枉钱。

自公子从事保险业以来，对宝爸宝妈的咨询印象极为深刻，

无论是拮据还是阔绰，对孩子都有着120%的呵护，

但凡是买过保险的宝爸宝妈，基本会给孩子买上各种保险。

但是，绝大多数父母给孩子买的保险都或多或少存在问题，

下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：

显然，绝大多数父母都被坑了！

很多父母给孩子买保险前，大都对保险没有什么概念，

结果被业务员三寸不烂之舌怔住，买了一堆自己些不知道有什么用的保险。

前几年，在保X公社上有过一个提问：

给孩子买了健康险（寿险附加重疾险）+小病医疗，一年保费2160，之后在医院发生了意外，保险公司只赔偿了本金，这样合理吗？

出了意外，孩子没了，家长正身陷悲痛之中，

而保险公司，竟然只退还了本金。

作为父母，特别能理解这位用户的悲痛，

但作为从业者，我却无法说保险公司什么，

因为，未成年人身故赔付是有明确限额的，

国家监管明文规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万
10-17岁：身故赔付不能超过50万

因此0-9岁儿童，就算买了100万的保险，

如果身故，最多也只能赔20万，

而且，更多的时候，真的仅仅是退还“本金”。

所以公子常说，身故赔付对孩子真的是“百无一用”，

终身寿险完全没什么必要。

但是呢，总有人利用父母的爱子之心，推销各种垃圾保险，

就前没几个月，一位朋友给公子发了一份自家娃的保单，

这位朋友说，

早在半年前，她还在备孕的时候，

业务员就屡次登门拜访，东咋呼一下，西唠唠家常，

一来二去熟络了，生娃后，这位朋友手里就自然而然的多了几份保单。

这本是让人很感动的事，

但是一看保单，只叫人脑壳疼，

这保单到底是在保什么？

先不说贵的要死的长期意外，

这才刚出生的孩子，就给配上了高额的终身寿险？

以人没了为给付条件的寿险，对孩子有什么用？

仅仅是，想给孩子买份保障，

这是为人父母者，一个再纯粹不过的小小愿望，

怎么就被人拿来收割了呢？

少儿保险，其实很便宜的，

以重疾为例，公子拿来了重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。

定价与概率相一致，给孩子买的保险，理应非常非常便宜。

实际上，你去看很多互联网保险，卖得的确很便宜。

支付宝上卖的萌宝保意外险，20万保额，每年也就79；

网销重疾险50万保额，保定期也就几百块，保终身也就是一千来块。

可到了现实中，怎么就变成了8、9千甚至上万了呢？

给孩子买个保险，怎么就这么难？

且听公子来给你分析这现象背后的原因。

为人父母者，总想给孩子最好的呵护，

但是绝大多数人都没有时间和精力去研究保险，

往往是经不住业务员软磨硬泡、就买了一份又一份保险。

结果，绝大多数父母给孩子买错了保险，被各种套路给坑了。

1、*垃圾保险：“大而全”

很多家长抱着给自己孩子买保险、不能心疼钱的想法，

割肉给孩子买了份所谓保障全的。

这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企都推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

这类保险，样样都保，样样保障都不全，卖得还贼贵，比分开买贵上几倍。

我们以少儿X安福为例，

表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”

其它的先不说，单说这*的终身寿险，

这终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，我们就能知道，

给孩子买终身寿险是多么的荒诞：

假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，

不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。

孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

买保险是为了买到保障，

*对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！

再说重疾险部分，

既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，

我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：

看到了没，少儿X安福的特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。

买了的没用，有用的没有，

大而全的保险，往往就是“大而坑”

单独拿出来卖，就会显得很糟糕。

*在一起，保费反而贵几倍。

如果遇到大而全的保险，一定要当心。

2、给孩子买终身寿险

终身寿险是大而全的一部分，但是值得我们再单独拿出来说一下：

很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。

某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险*再一起，

你以为都保障全了，但实际上踩了大坑，

比如：很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。

国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，
10岁—18岁，不超过50万。

这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。

对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：

这那么意味着什么？

给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

而且，终身寿险非常贵，以X安福*的终身寿险为例：

0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。

但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。

前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。

所以，终身寿险买了必坑！

千万不要跳进这个大坑。

3、“有病治病，没病返本”：返还型保险

很多人总想着钱不能白花了，

万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了？

于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品：

一款是纯保障的晴天保保，每年945；

一款返还型，安X分2019，每年4750。

爱X分2019的保费足足有晴天保保的5倍。

而这个比法，对晴天保保可是不公平，

晴天保保的责任可比爱X分好太多了，

轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；

中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。

而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。

很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。

另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。

50万保额，10年后出险可以赔87.5万。

这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。

这就很有意思了。

一个想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

少儿重疾险就几百块钱！仅仅为了返还就要花好几千？! !

而且仔细想想，要过30年返还，

30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？

某些人把返还型吹的天花乱坠，但大家觉得是不是公子说得这个理，

压根就不该给孩子配置返还型保险！

我特别心疼买了返还型保险的父母，

美滋滋想起钱多少年后会返还，

但殊不知，

某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱。

返还险我之前有专门讲过，

还有什么问题还可以看我这篇：

今天，我把返还险的底裤拔下来了

4、低收益教育金

在保险销售人员的朋友圈，我们经常会看到这种宣传语：

这保险可太“厉害”了，

教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。

很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。

我们以X安常青藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。

每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，

一看年化收益率，不过2.49%。

这种教育金，乍看上去猛如虎，收益不到2.5%。

现在像X东金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50万以内0风险。

我就想问，你这教育金，锁定十几几十年，收益率还不及银行存款。

买了低收益的教育金，就像是用养娃的钱去养保险公司。

而且入了这个坑之后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，

想退吧，要亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。

不值得，不值得。

5、少儿万能险：名为万能，样样不能

除了前面几个套路，还有个更坑的，名为万能险。

而这类万能险，基本就是前面几类产品的组合，坑上加坑。

保险产品，复杂程度与坑的程度成正比，

越复杂越坑，

而万能险是最复杂的，也是最坑的。

一般来说，这类产品的营销话术是这样的：

每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……

一天一盒烟钱？

说实话，买了这种产品，还不如给先生留着买烟。

这类产品，一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看，保障也不行，收益也不行。
我们以X安的X能星为例：
7000块，能买这么多的保障，看起来很丰盛吧。

我们不妨拆解一下，

先来看保障部分：

15万寿险+12万重疾+10万意外，

15万寿险+12万重疾，我们拿支付宝上的少儿健康福为例，大概是1050

10万意外是39.5元

它们的成本最多最多1100，

我们来看X能星它卖多少钱哈：

寿险：456

重疾：132

意外：170

意外医疗：423

豁免：400

总共2708，贵了两倍还多。

而且这12万重疾，10万意外。

糊弄谁呢？

这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用。

小朋友无论意外，还是重疾，影响的是一辈子。

就这点保额，大家觉得合适吗？

再来看理财部分：

从历史收益账户看，收益还是不错，能到4.5%。

但是！你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：
7000-3500（首年佣金）-2708（保障部分）=792

这个账户能理的，就700多块。

？？？

7000块的东西，拿700多去理财，

你什么时候指望能收回本？

理财还理个P啊。

像这类产品，真的是坑出了新高度。

保障也不行，理财也不行。

你给孩子买，到底是在爱孩子，还是在坑孩子？

竟然有些人还卖这种产品？

良心去哪里了？！！

在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。

什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，买保险还靠父母。

所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。

一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。

很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。

也不想想，

父母倒了，家庭没了收入来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。

说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：

我们接下来一一来说：

1、少儿医保

很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。

很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、少儿重疾险

因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，

于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。

而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。

这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。

对于家庭来说，意义重大。

而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。

又便宜，又实用，

保额建议要配到50万以上。

保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。

注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：

3、少儿意外险

熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。

少儿意外险，

小到跌打损伤，猫抓狗咬；

大到交通事故、万水触电，都能保。

20万保额，每年不超过100块。

给孩子买意外险有两条建议：

一是要重视意外伤残、意外医疗部分。

因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。

所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。

意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。

而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。

二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。

熊孩子皮得开心，你看着安心。

4、百万医疗险

把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。

百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。

而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。

如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。

为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。

只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。

如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。

所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。

5、学平险/小额医疗险

对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。

如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，

可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。

保费也不贵，几十上百块的样子。

咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？

公子给你三套方案。

分享三个投保方案，供大家参考：

第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭：

重疾险推荐晴天保保（测评），50万保额，保障30年，每年要575元。

晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增15%，最高增至175%。

10年后，50万保额能涨到87.5万。

这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。

而且还有少儿高发重疾多倍赔，

比如10年后，不幸得了白血病，能赔275%的保额，50万能赔137.5万。

非常适合家庭购买。

意外险推荐大保镖少儿版（测评），20万保额只要56元，绝对的地板价。

而且这款意外医疗部分非常优秀。

0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。

属于可以闭眼下单的产品。

医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗（测评）

200万的医疗报销额度，1万免赔；

400万的重疾报销额度，0免赔。

而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。

而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。

非常建议这款。

第二个方案，适合小康之家：

重疾险选择妈咪宝贝（测评），80万保额，保至70岁，带重疾二次赔付，每年2408元。

妈咪宝贝是款博采众长的产品，保障期可长可短，重疾不分组赔两次，得了重疾后，再得重疾还能赔。

而且特定重疾18种是目前少儿重疾险里最多的，大部分的少儿高发重疾能赔200%，80万保额能赔160万。

妈咪保贝的责任又实用，保障又全，非常好。

意外险依然选择了大保镖少儿版，不再多说。

百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保长期医疗（测评），

普通医疗200万保额，1.5万免赔

重疾医疗400万保额，1.5免赔。

6年保证续保+特需医疗，保障也是很全了

可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。

此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元护2019，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年也就180块。

因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。

第三个方案，适合预算充足的家庭，

重疾险，

慧馨安健康保80万保额保终身，每年3064元，

晴天保保60万保30年，每年690元。

一共3754元。

如此配置的话，我算了一下，

如果0岁承保，1岁出险，能赔160万，

11岁出险，能赔185万，如果是白血病之类的少儿高发，能赔285万。

21岁出险，也能赔185万，31岁出险，能赔80万。

这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到*后责任越来越轻。

直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。

意外险，

除了大保镖少儿版，还可以增加一个小顽童，一共做到60万保额。

萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79.

小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。

百万医疗险依然是超越保长期医疗，小额医疗险依然是平安万元护，这里不再多说，

好了，说到这里，

从低配、中配到高配，三种方案任你选，

大家按照自家的经济状况购买即可。

少儿保险本身非常简单，

但是套路也是形形色色，

公子写这篇文章，正是要解决这个问题，

避开这些误区，了解正确的配置思路，

再参考公子给的配置，就不难买到适合自身的好保险。

实际操作中，可能还有各种各样的细节，

如果有什么疑问或者不明白的，可以私信或在下方留言。

就这样。

热心网友 时间：2022-06-22 12:49

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