融合,让移动支付再飞一会

发布网友发布时间：2022-04-28 13:44

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热心网友时间：2023-10-11 02:49

手机理财、手机购物、手机缴纳各项生活费用……从社交圈子里火热的微信红包游戏，到两大巨头打车软件的烧钱之争，一切都离不开一个名词：移动支付。

移动支付这块“宝地”各大机构争相圈占，新动作频频：微信推出了“面对面收钱”和升级的“转账给朋友”功能。此外，互联网金融也纷纷转战移动战场，近期P2P平台争相开发APP端口，抢占手机理财入口。

各方积极布局移动支付，几个数据或许能解释原因。《2014中国移动互联网用户行为洞察报告》数据显示，手机购物、移动金融等有望成为2014年爆发性的增长点。另有数据也显示，2014年中国移动互联网市场规模将达到1857亿元，到2017年，市场规模将增长约4.5倍，接近6000亿元。

有分析认为，未来几年将是移动支付产业取得突破式发展的关键时期。突破，从何开始？

“融合”二字，将成为移动支付高飞的关键词。

行业融合

今年上半年，移动支付领域最让人印象深刻的的大战莫过于“滴滴”和“快的”的烧钱战。两大金主烧钱最多的那段时间，各种打车省钱攻略满天飞，甚至有人靠打车赚了钱。但不可否认的是，整个打车软件使用过程中，用户的移动支付习惯被迅速培养起来。

杭州鲁先生夫妻有一次打车，结果赚回9块钱。当时他用快的叫到车，司机说他当天获得奖励的笔数还没做完，需要帮忙。的哥马上给鲁先生夫妇安排起了付款方式，先用鲁夫人的手机打开支付宝钱包，扫码付了11元。下车前又让鲁先生用软件付了11元，支付宝补贴返还后，鲁先生发现这次打车赚了9元。

现在打车软件大战已经停火，二马也为培育移动支付市场交了不少学费。北京咨询公司易观国际电子商务专家王健估计，1—6月间双方在这场对决中总共投入了大约20亿元人民币（合3.25亿美元）。

互联网企业与出租车公司的这次跨行业融合，是个双赢的探索。打车软件可以精准定位租客和出租车的位置，既为租客最快寻找到附近的出租车，又为出租车找到最合适的租客，实际上降低了双方的成本，成功对接了供给和需求。同时，一旦软件多次在用户有需求时及时满足他们的愿望，便能培养出用户对平台的信任感，继而构建一个移动支付的消费闭环。

O2O，让线上庞大的市场和线下诸多业务结合，移动支付以其便捷、易用等诸多优点与营销的无缝对接。用户在地铁，在街上看到一些电影、餐饮、KTV的促销广告，由于单价不高，用户会产生冲动性消费，随即用手机购买。

据阿里巴巴公开数据显示，今年第一季度其移动端占总交易量的比重增长迅速达到20%，京东最新公布的财报显示，今年二季度，通过移动端渠道完成的订单量约占京东总完成订单量的24%，而国内最大的O2O平台美团网这一数据就更高。

可以看出，移动支付涉及多行业，它的发展一定是整个产业链的发展。移动支付市场的扩大，带来的将是更多行业商业模式的创新和更多需求的产生。这也许就是易宝支付CEO唐彬曾说的移动支付的成功在于“打通生态链”，以支付为纽带搭建一个移动支付生态系统。

产业链融合

手机轻轻一刷，这个动作你可知道给多少人带来收益？

“我感觉手机支付市场发展之后产业链各个环节都能不同程度受益，只是大小和时间有所区别而已。”易观国际分析师王留生这样回答。举个例子，运营商和银联采购和推广POS机，将给POS机终端生产商、芯片厂商，以及后台的软硬件服务提供商带来相应的机会。

从上游的芯片制造，到中游的支付平台设计、安全服务，再到下游专用读卡器如POS机制造商，移动支付市场的繁荣，远非是个别企业“孤军作战”。事实上，移动支付领域呈现出多样化的产业链模式，大体分为三类，运营商系、金融机构系和第三方支付平台系。

竞争与混战，在这些寡头中从未停止过，就连支付宝，在这场战争中也是战战兢兢。寡头的势力曾让原支付宝无线事业部总经理诸寅嘉压力山大，“我们的支付过程有时需要用户短信确认，有短信成本。而且我们无法直接拿到电话号码，但运营商不需要，他对用户的了解也比我们多。对于其他的支付公司，甚至是银行都没有这样的优势。”

他又这样证明银联的实力：“银联和银行之间合作基本是由银联来定价的，而第三方支付公司和银行之间合作大多是由银行定价。”

而第三方支付机构，则从“夹缝”中觅得生计，他们在服务和用户体验上发挥专长，不断优化支付产品，让其更加安全方便。但无论是从资金还是用户资源来看，它在行业内却显得相对弱小，缺乏竞争实力。

移动支付主要包括远程支付和近场支付两类，目前第三方支付公司普遍以远程支付为主，应用于线上的移动电子商务中，而运营商主推的近场支付主要应用于传统的线下购物，让人们在线下付款时从刷银行卡过渡到刷手机。

多方割据却酿成了技术标准混乱的恶果。一直以来，市场上出现的技术标准有中国银联主推的13.56MHz标准和中国移动力推的2.4GHz标准是国内两大主流支付标准。银联、电信运营商都希望通过自己的标准确立其在移动支付行业的主导权。但涉及金融和通信两个行业中的庞大产业链，以及央行与工信部两大监管部门，多头利益博弈激烈，技术标准迟迟不能确定，阻碍了移动支付的大规模应用和发展。

支付是移动互联时代的管道核心，只有把多个管道连接到一个系统中，才能保持产业血液的流畅。联合行动，是移动支付发展的必由之路。运营商有广泛的客户基础、渠道资源、灵活的市场运营机制，金融机构具有丰富的资金管理、账户管理、安全管理、风险防范等经验，第三方支付机构懂用户善创新，能提供优质便捷的服务和安全的支付环境。

“一个人将难以成就移动支付这个伟大的市场，因此不能单兵作战，这个市场的门槛很高，因而更需要企业携手合作。”易观国际分析师陈寿送强调：“未来，移动支付产业链将进一步完善，参与者众多，合作模式多元化趋势更加明显。”

监管融合

如果现在评选一下“最不能丢失的物品”，恐怕手机会高居榜首。原因显而易见，现在丢失手机，丢的不仅仅是通讯录和个人隐私，还可能是财富。随便翻翻各大门户网站和热门微博就可看到，类似支付宝如何防盗刷、手机丢失后挂失顺序之类的帖子满天飞，这戳中了每个移动支付用户的痛点：移动支付，怎么保证安全？

各大机构纷纷试水技术创新，以求达到便捷和安全的平衡。6月中旬，平安银行宣布与光启在移动支付领域展开合作，拟针对平安银行客户推出更安全、更便捷的新型移动支付解决方案——平安银行光子支付解决方案，“光子支付”或将在近期问世，届时手机闪光灯一亮，用户就可以支付，这或将引爆移动支付领域的创新。

面对层出不穷的新产品，监管层则是不断“叫停”不安全的创新产品。二维码技术从去年开始流行，但技术门槛低、安全性较差，上半年，央行曾发文就第三方支付机构相关业务管理办法征求意见，并暂停二维码支付业务。此后，又和银监会联合下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。叫停后，近期二维码又开始悄悄流行，微信、支付宝、银行等机构还在不断推广此项业务。

此前，中国人民银行支付结算司表示，对于条码（二维码）支付，希望相关各方能够积极地协同，在技术规则、技术标准，特别是安全防控标准方面，能够尽快形成一个统一的标准，在这个标准下，逐步稳妥地去推广。

移动支付主要涉及金融和通信两大行业的监管问题，在各机构跨界分享蛋糕的时候，不可忽视的是用户的体验和利益。缺乏国家移动支付统一标准和金融安全支付方案，制造商的产品质量参差不齐，支付的可靠性、安全性缺乏保障，无序的移动支付竞争加大了联合监管的难度。

不管移动支付有怎样美好的发展前景，对于监管层来说，如果让这样的愿望实现，的确需要呼唤有效、有序和安全的融合监管。欧盟在推动和电子货币和支付方面的基本做法是宽进严管，准入门槛低，但管理十分严格，他们对电子货币机构设置了最低资本要求，提出了投资活动*和风险管理要求，有效保证了货币持有人的合法权益。

相较而言，我国在规范和监管新型电子货币活动方面尚未有重大的立法突破，有些新型电子货币行为可能因缺乏法律依据和保障而难以健康发展，欧盟在该领域的立法经验值得我们借鉴和参考，从立法上规范和引导整个移动支付领域，使得融合监管更加顺畅。