银行风控与互联网金融风控区别在哪里?

发布网友发布时间：2022-04-27 11:04

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热心网友时间：2023-09-14 11:28

　　红象金融CEO林士强认为，银行的风控模型的出发点主要是测量借款方的还款能力，即借得起多少钱和还得起多少钱，也就是对借款方做个评级。一般来讲，模型都包含了两部分的评判，即客观性的和主观性的。客观性的主要是数据类型，能量化的。如公司的年度审计财务报告，银行流水，缴税金额等，这些数据放在已设定好的模型里就能给出个分数或等级，做为参考。但光靠客观数据还不够，比如说这公司所在的行业是淘汰落后的行业（如钢铁、水泥等），那么评级可能需要有些降级，再比如说公司的管理人在该行业的经验年限的长短，都会影响到这家公司的风险，所以这部分就得靠人为主观的去做些调整。
　　互联网金融风控主要分为三类：第一类也是较普遍的，大多数都还是参照银行或金融机构的风控标准，再结合自己的数据基础及模型做些调整，但大体上还是偏传统方式的；第二类即是利用大数据的，目前这类都算是在尝试阶段，并只能做些贷款金额较小的业务，基本上都不敢大规模的放开来做；第三类是以互联网思维来做风控，比如说有不少做大学生消费信贷的平台，利用了借款人的强关系网络，作为风控的一个重要评判标准之一。当然这在一定的小金额范围内是能起到作用的，一般人也不希望借个几千元不还然后被所有朋友、家长、老师等都知道，这个违约成本也太高了。但对选择大学生市场的平台来说，本身就选择了一个没有主动收入来源和还款能力较低的群体，所以肯定会有一定的坏账率的。现在整个市场也还没经历过一个完整的贷款周期，这种风控手段的有效性也还无法正确评估。

热心网友时间：2023-09-14 11:29

监管体系不同。互联网金融与互联网银行，背后对应的是不同的持牌机构，自然也受不同的监管框架所约束。在当前的各类金融牌照中，银行的监管框架无疑是最完备、也是最严格的，其根源也在于银行可以*，风险具有极强的外溢性，不得不配套以严格的监管体系。

发展使命不同。互联网银行有两种形态，一种是新设的民营银行，一种是传统银行的互联网化转型，以网络金融部或直销银行子公司的模式。
无论哪种形态，互联网银行肩负的一个重要使命，就是为庞大的传统银行体系探索一条转型发展之路，传统银行的互联网化转型尤其如此。当然，从业务层面看，普惠金融也是民营银行的重要使命，这点与互联网金融是一致的。
业务范围不同。互联网银行首先是银行，可以从事《商业银行法》中明确的十三项业务，其中，最重要的便是体现在资金来源上，可以*、可以同业拆借，也可以发行金融债。
而互联网金融机构，背后对应的是消费金融牌照、小贷牌照、保理牌照、第三方支付牌照等或网贷平台等，每个牌照基本只对应单一的一项或几项业务，对互金机构而言，持有的牌照越多，可从事的业务越多。但，无论哪个牌照，都不能合法*，在资金来源上便处于劣势。
总体上，互联网金融的业务种类远低于互联网银行，前者是后者的子集。

机制*上的不同。机制*取决于人，无论是制度的制定还是执行都是如此。恰恰在人员构成上，互联网银行和互联网金融存在着明显的区别，互联网银行主体是银行，人员也以传统银行从业人员为主；互联网金融的主体更多地是互联网，人员构成以互联网企业从业人员、母公司人员等为主。人员构成的不同便产生了机制和流程的不同。