近期定期存款三年期和五年期的利率一致,说明了什么问题?

发布网友发布时间：2022-05-16 01:25

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热心网友时间：2023-08-25 20:16

银行存款三年期和五年期的利率一致，只能说明银行精得漏油！

大家都知道去银行存款，正常情况下存款的时间越长，那么对应的存款利率会越高，而且目前大部分银行都遵循的是这个规则，比如下图是某个银行各个期限的存款利率：

从这个银行的存款利率可以看出，存款的时间越长，对应的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率却达到了4.75%，相当于10万块钱，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前确实有些银行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，甚至更低，比如下图是目前市场上一些主要银行的存款利率表：

从这些主要银行的存款利率我们可以看出，大部银行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一样的。

为什么有些银行3年期的存款利率跟5年期的利率一样？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，其实银行早就把用户的小心思摸透了，因为即便5年期的利率跟3年期的一样对用户来说还是比较有利的。

比如同样是存款10万块钱，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果选择存5年期，那到期总共获得的利息是19250元。但是如果一个人选择存款3年期，到期之后再连本带息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%计算，那总共获得的利息是10万*3.85%*3+(10万+10万*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通过简单计算之后我们可以发现，同样是10万存款金额，一次性存款5年期获得的利息比存款3年期再另外存个2年获得的利息多出1564元。所以从收益的角度来看，即便5年期的存款利率跟3年期的一样，对于那些想要长时间存款的人来说还是优先选择5年期，没有人会选择3年期+2年期的存款方式，因为那样不划算，所以银行没必要提高5年期的利率。

当然除了用户自身的选择之外，银行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一样，甚至比3年期的利率还要低，这里面还有一个非常重要的因素就是银行的FTP。

目前很多大银行都实行FTP（银行内部资金转移定价），FTP已经成为现代银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具，是银行日常经营必不可少的利器。实行FTP的银行，他们会在内部会建立一个资金管理中心，即司库，司库负责全行的资产与负债的调配，司库会按照一定的价格从各支行收购他们的存款，然后按一定价格将资金卖给支行给他们拿去发放资产，支行存款利率以及贷款利率跟司库FTP的价差就是招行的利润。

而目前实行FTP的银行当中，大部分银行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某个银行3年期的FTP个5年期的FTP都是4.5%，假如一个银行以3年期3.85%的利率吸收了一笔100万的存款，那么支行的利润空间就是100万*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同样吸收100万的存款，那他们的利润是100万*（4.5%-4.25%）=2500元，这个利润要比3年期的利润少4000元。

正因为如此，通常情况下对于那些实行FTP的银行来说，各大支行都不怎么喜欢5年期的存款，他么更喜欢3年期内的存款，因为那样可以获得更高的利润，所以他们在定价的时候不会刻意提高5年期的利率。

热心网友时间：2023-08-25 20:16

这说明了，现在存款的利率其实都是非常低的，而且金额都不是很高。